跨境支付流程的持续变革正催生新的商业模式与趋势，这些变化深刻影响着全球交易规模。本文将探讨亚太地区及越南跨境支付的当前形态，并分析塑造行业未来的核心驱动力。
跨境支付重塑的四大趋势
消费者需求快速升级
银行业务需更加灵活高效，而消费者越来越不愿为额外银行服务付费。智能手机与替代支付方式（APMs）的普及，将跨境支付质量要求推向新高度。新兴支付提供商以更低成本、更高透明度的解决方案挑战传统银行服务体系。
新兴市场贸易崛起
跨境支付正聚焦拉丁美洲、非洲和亚洲的新兴国际市场。预计到2022年，在非洲大陆自由贸易区和中国“一带一路”倡议推动下，全球跨境贸易年复合增长率（CAGR）达5%。而西方市场因英国脱欧和贸易紧张等政治因素，增长率仅维持在2%左右。
移动设备与电子支付普及
随着手机普及率上升和远程生活方式兴起，更多消费者发现电子支付解决方案能带来便利与时间节省。2021年全球智能手机用户数量达38亿（占全球人口48.2%），且预计将持续增长。到2023年，全球POS端电子钱包使用率预计将增至52%，这将显著促进跨境商业体量的发展与可及性。
电子支付提供商多元化
全球范围内电子支付需求持续增长。众多电子支付提供商提供资金存储、货币兑换、转账和支付服务，各具优势与短板，用户需根据自身需求选择合适服务商。
金融科技与跨境支付的融合
当前金融科技发展的全球趋势体现为数字化、自动化和信息化，这些已成为多国现代发展计划的核心支柱。跨境支付领域同样如此——解决转账操作问题往往依赖于区块链技术、大数据及其他创新系统的应用。
金融科技结算新方案显著提升跨境支付整体效率，具体包括：
- 内部支付基础设施互联
- 跨境封闭系统扩展
- 基于区块链的点对点支付解决方案（分布式账本技术DLT）
- 移动运营商网络中的跨运营商支付系统（CCPS），支持实时现金交易
区块链支付系统采用富通信服务（RCS）协议，这种高级短信模拟器可传输多媒体数据并执行服务发现。借助RCS，客户可直接通过移动设备应用程序进行跨境支付，无需前往银行兑换货币。
企业正在开发基于移动网络的资金转账系统。这类支付系统仅是区块链解决方案在通信领域应用的起点。开发者还计划解决金融交易的另一个重要方面——安全问题，这需要建立创新的身份识别与客户认证概念体系。
跨境支付的未来与新范式
国际支付长期作为跨境贸易和投资的重要推动力。银行虽享有跨境市场主导者的声誉，但法规和技术基础设施等大量要求阻碍了国际贸易的快速发展。
如今，跨境支付需求如此之高，我们正目睹一种新变革范式的形成，这将全面改善跨境支付生态格局。以下是未来跨境支付方向的杰出案例。
中小企业在国际业务中的角色增强
中小企业正从跨境支付简化中获益更多，因为它们能获得更实惠的解决方案（如SWIFT或万事达卡），拥有更灵活的选择。传统银行已无法满足这种快速接入国际支付的需求。
全球电子商务发展
随着电子商务发展，支付系统数量增加、速度加快，导致全球现金交易减少。企业和消费者已习惯更快速、廉价、便捷的支付方式，客户期望值不断提高。这推动界面系统创新，改善移动技术、电子钱包和电子商务的用户体验。
单一全球支付区建设
单一欧元支付区（SEPA）展示了给欧洲贸易带来的显著好处：更高透明度、安全性、责任明确性、效率提升和优质客户服务。开放银行正逐渐成为客户习惯的标准。
新标准与基础设施建设
现代、开放且全球实施的标准对确保跨境支付像境内支付一样即时便捷至关重要。2021年11月欧洲、美国和英国支付系统向开放标准ISO 20022的过渡，将推动国内外一体化发展。
该标准使银行能够直接向最终收款人账户进行即时跨境和国内支付。它将帮助低周转率市场更快发展并达到国际水平，为更大市场创造银行、支付服务提供商、卡组织、大额结算系统和本地清算所之间实时多币种支付条件。此外，这一标准将为金融业引入新技术创造长期前提。
亚太地区跨境支付现状总结
- SWIFT拥有最大网络，亚太区超过785家银行使用GPI服务
- 央行推动零售跨境支付能力取得显著进展，推动区域内双边安排
- 截至2023年8月，12个快速支付系统实现跨境连接
- 东南亚最活跃，菲律宾/马来西亚、印度尼西亚/菲律宾近期宣布QR码和应用内支付用例
- 超过20个现有或潜在多边批发平台，多数为区域系统
- 数个批发项目从试点进入实施阶段
亚太双边合作日益加强，但一些关键成熟市场落后，新兴市场央行引领变革。低采用率仍是担忧，高成本实施尚未找到采用路径并实现量级增长。越南于8月宣布将连接新加坡、菲律宾、印度尼西亚和马来西亚等东南亚市场。日本、韩国、台湾、澳大利亚和新西兰等最大经济体在互操作项目上仍落后，政府正加大对央行启动项目的压力。
越南跨境支付发展现状
越南央行已与五个东盟成员国签署谅解备忘录，共同开发跨境支付服务系统。越南正努力提高区域支付连通性，促进更透明、实惠、可追踪和快速的跨境交易发展。这个新兴东南亚国家已签署谅解备忘录，与其他东盟国家合作建设互利跨境支付系统。
数据统计
Statista数据显示，2021年越南有近2470万移动钱包用户，预计到2026年将增长近三倍，达到约6760万用户。Decision Lab 2021年调查发现，超过70%受访者在三个月内使用网上银行支付，63%使用现金，61%使用ATM卡或银行转账。
Robocash研究显示，越南金融科技市场预计到2024年将达到180亿美元。这标志着越南金融服务领域重大转变，更快、更便宜的支付创新正在超越传统支付方式。越南消费者和企业现在需要更强大的支付基础设施来支持多币种跨境交易。
跨境支付谅解备忘录内容
根据谅解备忘录，越南政府承诺开发零售跨境支付连接，包括QR码、即时支付和其他新兴支付模式。越南参与此协议将帮助启动跨境支付系统，促进区域贸易、投资、旅游、电子商务和许多其他经济部门发展。
政策与法规环境
越南已制定多项金融服务部门政策以协助其数字化转型。例如，2012年11月颁布的第101/2012/ND-CP号法令提供了越南非现金支付指南和要求，涵盖账户设立和使用、非现金支付服务、支付中介服务以及支付系统组织和管理。
2016年12月的第2545/QD-TTg号决定制定了促进非现金支付的关键目标和解决方案，目标是改变越南公民支付习惯，创建风险管理机制，提高支付系统透明度。这凸显了越南成为无现金社会和完善支付系统的雄心。
2021年总理批准的第316/QD-TTg号决定使越南移动电话用户能够使用移动电话账户支付低价值商品和服务。Viettel Digital首席执行官Pham Trung Kien称这项授权“移动货币”的政策是越南非现金支付的转折点。
越南监管机构努力为银行和非银行运营商创造开放平等的非现金支付环境，但尚未建立具体的跨境支付管理法律框架。
区域倡议合作
东盟地区提出并实施了多项跨境支付系统倡议，突出代表是东盟区域支付连通性（RPC）和东盟支付政策框架（APPF）。2019年，东盟采用APPF为该地区跨境实时零售支付实施提供具体指导原则和支付框架，帮助成员国增强金融一体化和区域连通性。
2022年11月，五个东盟成员国央行签署了关于RPC合作谅解备忘录以发展跨境支付。RPC倡议与G20增强跨境支付路线图一致，彰显了东盟支付一体化进展。通过此次合作，东盟国家旨在促进经济增长，提升QR码支付互操作性，促进实时支付系统发展。印尼和马来西亚已于2023年5月宣布实施跨境QR码支付连接。
对相关利益方的影响
越南拥有2022年东南亚增长最快的数字经济，为金融科技公司和跨境PSP实现规模扩张提供了肥沃土壤。随着越南加入跨境交易协议，支付生态系统中的利益相关者（包括非银行支付服务提供商（PSP）、国内外银行和金融市场基础设施（FMI）公司）可以放心扩展产品和服务，因为已有明确路线图指引。
常见问题
跨境支付的主要发展趋势是什么？
主要趋势包括消费者对高效灵活支付需求升级、新兴市场贸易增长、移动支付普及率提高以及电子支付提供商多元化发展。这些变化共同推动跨境支付向更便捷、低成本方向演进。
金融科技如何改变跨境支付？
金融科技通过区块链技术、大数据分析和分布式账本技术等创新解决方案，显著提升跨境支付效率。这些技术实现了更快速的交易处理、更低成本和更高透明度，同时通过先进协议如RCS增强用户体验和安全性。
越南跨境支付发展有哪些特点？
越南跨境支付发展特点是移动钱包用户快速增长、政府积极推动非现金支付转型、参与东盟区域支付合作倡议。越南数字经济的快速扩张为支付服务提供商创造了巨大机遇，但目前仍缺乏专门的跨境支付法律框架。
ISO 20022标准对跨境支付有何重要性？
ISO 20022开放标准是实现即时便捷跨境支付的关键基础设施，它使银行能够直接向最终收款人账户进行跨境和国内支付，促进不同市场间支付系统互联互通，为金融业新技术应用创造长期条件。
东盟地区如何促进跨境支付合作？
东盟通过区域支付连通性（RPC）和支付政策框架（APPF）等倡议促进合作，提供跨境实时零售支付的具体指导原则和实施框架。成员国之间已建立QR码支付连接和实时支付系统，增强区域金融一体化与经济 connectivity。
中小企业如何从跨境支付创新中受益？
中小企业通过获得更实惠、灵活的跨境支付解决方案（如SWIFT或万事达卡服务），降低了国际贸易门槛。支付流程的简化和成本下降使中小企业能够更轻松地参与全球市场，拓展国际业务机会。