传统银行业与加密货币世界曾似两条平行线，鲜有交集。然而，随着监管环境的逐步明朗，金融巨头们正主动迎接变革。美国银行首席执行官布莱恩·莫伊尼汉近期公开表态，支持将加密货币支付整合进美国金融体系，预示着银行业态可能迎来重大转折。
银行巨头的战略转向
在瑞士达沃斯世界经济论坛上，莫伊尼汉接受采访时明确表示：“只要监管规则明确允许，银行系统将在加密货币交易领域全力推进”。他形象地比喻道：“就像在街上买午餐时，你可以选择Visa、Mastercard、借记卡或Apple Pay一样，加密货币未来只是另一种支付选择”。
值得注意的是，莫伊尼汉特别强调了稳定币的价值。他认为，与美元等传统资产挂钩的稳定币，如果得到消费者认可，将具有显著的应用潜力。这种观点暗示银行可能将稳定币视为进入加密货币支付领域的 safer 切入点。
不过，他同时区分了支付功能与投资价值，指出比特币等加密货币作为投资工具或价值储存手段是“完全不同的问题”。
从质疑到拥抱的演变历程
美国银行与加密货币的关系经历了显著转变。早在2018年，该行首席技术官 Cathy Bessant 曾严厉批评加密货币的基本结构，称其“作为支付系统令人担忧”，并指出加密货币的匿名特性与银行系统赖以运行的透明度原则背道而驰。
然而，近年来该行的立场发生根本性变化。莫伊尼汉透露：“我们已经在区块链领域拥有数百项专利”。2021年，美国银行开始试用Paxos结算服务，这个基于区块链的平台能够将交易结算时间从48小时缩短至近乎即时处理。
2024年，该行旗下美林证券更是将为合格财富管理客户提供比特币ETF交易服务。这一系列举措显示，传统金融机构正在积极布局数字资产领域。
美国金融机构的加密布局
不仅美国银行，其他金融巨头也在加速拥抱加密货币。摩根大通虽然其首席执行官杰米·戴蒙曾称比特币为“欺诈”，但现在该行不仅广泛应用区块链技术，还推出了Kinexys平台，实现现实世界资产的 token化 和实时外汇结算。
该行2019年推出的稳定币JPM Coin已在机构交易中发挥重要作用，截至2023年底日均处理额约达10亿美元。
贝莱德作为全球最大资产管理公司，则以另一种方式参与加密领域。2024年初推出的现货比特币ETF已成为同类产品中规模最大的基金，截至1月22日持有56.3万枚比特币，价值超过590亿美元。
交易所交易产品的兴起进一步增强了加密货币的合法性。2024年现货比特币和以太坊ETF的推出，使加密货币更接近主流投资者，而Solana和Ripple等 altcoin 的类似产品也在全球获得关注。
加密货币支付的实际影响
如果监管机构允许美国银行等金融机构整合加密货币支付，可能会改变美国金融系统的运作方式。
美国银行作为美国第二大银行，管理着1.6万亿美元资产，2023年新增资金流达520亿美元，其规模和资源足以引领这场变革。
要理解潜在影响，需考虑加密货币特别是稳定币的当前规模。据Coinbase数据，2023年稳定币处理了10.8万亿美元交易，其中2.3万亿美元来自消费者支付和商业转账等有机活动——较2022年增长17%，使稳定币成为Visa和Mastercard等传统支付系统的可信竞争对手。
消费者支付的革新
如果加密货币融入银行系统，消费者可以使用连接到银行账户的数字钱包支付食品杂货、水电费或订阅服务，完全避免信用卡或ACH转账相关的费用和延迟。
跨境交易的突破
对企业而言，影响将更加显著。目前国际转账通常速度慢、费用高，付款需要数天才能结算。加密货币可以改变这种状况，例如让德克萨斯州的小企业主在几秒钟内向新加坡的供应商付款，绕过货币兑换和中介银行。
根据Chainanalysis数据，在2023年中至2024年中期间，北美记录了1.3万链上价值交易，其中约70%是超过100万美元的大额转账。如果银行整合加密货币，可以进一步简化这些操作，降低流动性风险和交易对手风险，同时为大客户保持低运营成本。
金融包容性的提升
加密货币支付的影响不止于企业和大型机构。FDIC报告显示，由于高费用、缺乏渠道或对传统银行的不信任，美国仍有超过1900万户家庭没有银行账户。加密货币支付只需智能手机和互联网连接即可实现，为此提供了可行的替代方案。
常见问题
美国银行是否已经支持加密货币支付？
目前美国银行尚未全面推出加密货币支付服务，但首席执行官已明确表示，一旦监管明确，银行将全力推进该领域的发展。目前该行主要通过区块链专利布局和ETF服务间接参与加密市场。
稳定币与传统加密货币有何不同？
稳定币与美元等传统资产挂钩，价值相对稳定，更适合作为支付工具。而比特币等传统加密货币价格波动较大，更多被视为投资资产而非支付媒介。
加密货币支付是否安全？
区块链技术本身具有高度安全性，但安全性也取决于具体实施方式和监管框架。传统银行的参与可能会带来额外的安全保护和监管合规性。
普通消费者何时能使用银行提供的加密支付服务？
这主要取决于监管进展。随着美国证券交易委员会成立加密货币特别工作组，预计监管框架将逐步明确，届时银行可能会加速推出相关服务。
加密货币支付如何帮助无银行账户人群？
加密货币支付只需要智能手机和互联网连接，无需传统银行账户，可以有效降低金融服务的门槛，为无法获得传统银行服务的人群提供替代方案。
尽管仍然存在监管担忧和基础设施差距等障碍，但传统银行业与数字货币的结合，为重新构想如何为个人和企业提供金融服务提供了全新可能。金融机构与加密技术的融合正在创造更加开放、高效和包容的金融生态系统。